19 十月

加拿大个人信用记录 | 全面解析

阅读量:33  

1️⃣你知道加拿大个人信用记录吗?
2️⃣你知道怎样查询个人信用分数吗?
3️⃣你知道信用分数对加拿大人们的生活有多重要?
4️⃣你知道有哪些因素会影响自己的信用分数?
5️⃣你知道如何快速有效地改善信用分数?
如果你对上面这些问题抱有任何疑惑,那么就让我们一起,全面解析关于加拿大个人信用分数可能99%的人都不知道的知识盲点。

什么是信用分数

加拿大信用分数是根据你的信用报告中的信息,包括付款历史、债务总额、以及信用长度,帮助确认你的信用度的一个分数,通常在300到900之间。
信用评分等级
760以上:优秀
725-759: 好
660-724: 平均水平
560-659: 差
300-559: 很差
通常情况下,660分及以上的借款人被视为可接受或风险较低的借款人,而信用分数低于660分的借款人很难有资格获得相对好的贷款利率和条款。

信用分数对我们的影响

1️⃣贷款买房
信用分数会影响到银行是否会批准、以及会以什么样的贷款利率和条款批准你的贷款申请。一般情况下,信用分数越高,贷款申请被批准的难度越低,借款人越容易获批更为优惠的借款利率和借贷条款。
2️⃣信用卡申请
信用分数会影响到银行是否批准你的信用卡申请以及批准什么样的信用额度。
3️⃣贷款买车
信用分数会影响到车行是否会批准你的分期付款请求。
4️⃣租房
信用分数会影响到房东是否会批准你的房屋租赁申请。

如何查询信用分数

在加拿大,可以通过以下方式免费查询信用分数:
1️⃣通过加拿大两大信用局Equifax和TransUnion可以在网上直接申请电子版文件,也可以要求邮寄纸质信用报告。我分享的个人免费查询攻略非常实用,个人可以随时随地自助免费查询。

加拿大个人信用记录
加拿大个人信用记录

2️⃣通过你所属银行或者信用社
一般可以通过网上银行或者手机银行进行操作。
3️⃣通过第三方公司
例如Borrowwell, CreditVerify, MOGO, credit karma等,需要在公司网站注册账户。需要指出的是,你的信用评分可能会因为你查询信用分数的信用机构不同而略有差异。因为首先不同信用局采用不同的信用评分模型,另外贷方和债权人在不同时间向不同信用局提供的信息也不尽相同。

信用分数查询的种类

1️⃣“硬”查询(Hard Inquiry)
当你进行新的信用申请时发生的查询,会对你的信用分数产生负面影响, 可能会在你的信用报告中保留长达36个月,比如:房屋贷款申请、车辆贷款申请,和信用卡申请。
2️⃣“软”查询(Soft Inquiry)
不会对你的信用分数产生影响,比如:查询自己的信用分数(无论查询次数),和申请信用无关的查询以及账户审查查询,例如验证身份、就业和租赁筛选、保险承保、欺诈检测、账户续订等。
值得注意的是,当你为了寻找房屋或者汽车贷款的最佳贷款条款而在不同银行或者车行之间进行咨询比较时,一般情况下只有一次在特定时间内发生的“硬”查询会影响你的信用分数,该时间段通常为7-45天。因此,与寻找低利率贷款的长期利益相比,货比三家对你的信用分数的影响可能不值一提。另外,信用卡的申请不同于房屋和汽车贷款,当你申请多张信用卡时,每一次”硬”查询都会影响到你的信用分数。

信用分数的影响因素

1️⃣支付历史-35%
按时支付账单和其他债务的历史,比如:租金或房贷、水电费账单、信用卡最低还款额。每次错过付款,无论金额大小,都会对你的信用分数产生负面影响,而且错过付款的时间越长,你的信用分数受到的影响就越大。另外,即使你全额偿还迟交的余额,它也会在你的信用记录中保留长达6年之久。
2️⃣信用使用率-30%
信用使用率=已经使用的信用额度/所有可用信用额度
信用使用率是信用分数最重要的组成部分之一,却往往是最容易被忽略的一个因素。原则应该是将信用使用率保持在30%以下。一旦超过,即使你在每个月底支付总的余额,还是会对你的信用分数产生负面影响。
3️⃣信用记录的长短-15%
你的信用记录时间越短,潜在贷方认为你的信用风险越大。
4️⃣信用类型组合-10%
你的信用组合越多样化,你就会越受到贷方的青睐。
5️⃣信用申请频率-10%
每一次申请新的信用(比如房屋/车辆贷款、信用卡)时发生的查询(“硬”查询)都会对你的信用分数产生负面影响,如果过于频繁地申请,将会损害你的信用评分。

改善信用分数的五大秘诀

1️⃣保持按时付款
比如设置账单提醒、自动扣款以免错过付款日期。
2️⃣降低信用使用率
每个月多次支付信用卡余额,最好是即用即还。这个方法我自己亲测过,绝对是可以在短时间内快速提高信用分数的最有效方法之一。另外一个方法就是提高你的整体信用额度,因为当你每个月的使用额度不变的情况下,如果你的整体信用额度提高了,信用使用率自然就降低了。
3️⃣保持你的信用记录长度
建立信用记录需要时间,所以在可能的情况下应该尽早开始,最好在你真正需要它之前。开户时间长的账户比新账户对你信用分数更有帮助,因为它会影响计算信用评分的另一个因素:信用记录中账户的平均年龄,因此不要轻易关闭那些老的账户。
4️⃣改善你的信用组合
如果想要增加你的信用类型的多样性,可以考虑不同的方式,比如:房屋贷款和汽车贷款、Line of credit、公共事业服务账单—水电暖、网络、手机账单等。
5️⃣控制你的信用申请频率
每一年最好申请不超过2到3种类型的信用产品。
终极建议

养成定期查看信用报告的习惯,确定那些影响你信用分数的因素并及时进行修正。如果发现报告上有任何错误,尽快联系Equifax或者TransUnion对错误信息进行更正。加拿大是一个很注重信用管理的国家,好的信用记录和分数,可以让你在加拿大的生活中受益匪浅。

多伦多地产经纪 Suning Jiang
多伦多地产经纪 Suning Jiang
作加拿大多伦多持牌房产经纪,我用专业的知识和认真的态度,帮您房产投资,安居乐业! 十几年的加拿大生活和创业经历,让我的人生丰富多彩!欢迎关注,交流合作!欢迎关注公众号和网站
SuningCanada.ca

在加拿大不同省份,房产交易也略有不同,可以点击图片阅读我之前的分享。作为多伦多持牌地产经纪,我有丰富的多伦多和蒙特利尔房产投资经验,亲历蒙特利尔搬家多伦多,了解两地房地产区别和教育差异,可以提供多伦多房产买卖和租赁管理等服务,我的团队会协助提供贷款/验房/保险/学校入学等增值服务,希望有机会帮助更多的家庭,在多伦多安居乐业和房产投资!✅我为什么要做地产经纪 
欢迎关注公众号和网站 SuningCanada.ca

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